Mengenal Asuransi Unit Link, Cara Kerja dan Risikonya

Unit link adalah asuransi multifungsi yang patut dicoba. Ini penjelasannya. (75)

Pernahkah Anda mendengar unit link asuransi sebelumnya? Seperti namanya, unit link adalah salah satu jenis asuransi jiwa yang memiliki sejumlah penawaran dan manfaat menarik.

Asuransi unit link masuk dalam kategori asuransi non-tradisional yang menawarkan dua keuntungan sekaligus dalam segi proteksi dan investasi. Apabila ingin menggali informasi lebih lanjut mengenai unit link asuransi, simak tuntas artikel berikut ini.

Apa itu unit link?

Unit link adalah jenis asuransi yang tergolong non tradisional. Belakangan ini, asuransi unit link cukup menarik perhatian karena dapat menawarkan nasabahnya dua manfaat sekaligus baik dari segi jaminan keselamatan maupun investasi jangka panjang.

Salah satu tujuan asuransi unit link adalah menawarkan nasabah untuk bisa memperoleh imbal hasil semaksimal mungkin.

Secara umum, cara kerja unit link adalah dengan membagi kedua fungsi asuransi yang ditawarkan pada nasabah. Jadi, dana setoran nasabah akan dipisahkan ke dalam dua wadah yaitu wadah proteksi dan investasi.

Dalam prosesnya, perusahaan yang menawarkan unit link asuransi akan menyetorkan dana nasabah ke salah satu manajer investasi untuk dikelola dengan baik, dan biasanya dana tersebut akan diubah menjadi reksadana.

Namun, perusahaan asuransi unit link adalah sebuah wadah yang akan tetap mengutamakan keputusan nasabah dalam hal penempatan dana. Sehingga, nasabah bisa memilih mau menempatkan dana di pasar uang, reksadana saham, obligasi, campuran, atau pendapatan tetap.

Cara kerja unit link

Setelah menyimak pengertian unit link, Sobat OCBC pasti sudah tahu bahwa dana unit link terbagi atas jaminan proteksi dan investasi. Karena penawarannya yang tak biasa, cara kerja unit link tentunya cukup berbeda dari asuransi kebanyakan. Berikut penjelasannya.

Scera umum, permulaan mekanisme pengoperasian unit link adalah dengan membayar premi. Nah, premi tersebut nantinya akan dikirim menjadi sejumlah instrumen investasi sehingga menghasilkan nilai polis untuk nasabah.

Nilai polis inilah yang kemudian dipakai dalam proses pembiayaan asuransi selanjutnya dan sisanya akan digunakan sebagai instrumen investasi lagi secara berulang. Cara penerbitan polis unit link dikenal dengan cara harga tunggal (single price), harga permintaan (bid price) serta harga penawaran (offer price).

Unit link adalah asuransi yang memiliki jangka waktu, biasanya mulai 5 - 20 tahun lamanya. Oleh karena itu, unit link asuransi dipercaya cocok bagi nasabah yang ingin memiliki proteksi dari kematian pada usia yang dibilang muda dan produktif.

Jenis unit link

Terdapat sejumlah jenis unit link asuransi yang perlu Anda pahami, di antaranya:

1. Berdasarkan pembayaran premi
   Apabila digolongkan berdasarkan pembayaran premi, maka dana unit link terbagi atas:

   • Premi tunggal
     Investasi asuransi jiwa unit link adalah jenis asuransi yang menawarkan nasabah mekanisme pembayaran premi sekaligus saat mendaftar asuransi atau biasa disebut sebagai premi tunggal. Untuk itu, metode ini cocok bagi nasabah yang sudah berkecukupan dan mempunyai kondisi ekonomi stabil.

   • Premi berkala
     Tak hanya membayar secara sekaligus di muka, terdapat juga tawaran lain yaitu membayarnya secara berkala. Biasanya, perusahaan asuransi akan memberi tawaran selama tahunan, per tiga bulan, atau sebulan sekali. Sehingga, metode ini akan cocok bagi nasabah yang mempunyai dana terbatas.

2. Berdasarkan penempatan dana
   Dana unit link adalah sebuah instrumen yang menggabungkan antara proteksi dan investasi. Oleh karena itu, nasabah perlu mengetahui penempatan dana mereka dengan baik. Berikut penjelasan lengkapnya.

   • Unit link pendapatan tetap (fixed income unit link)
     Adalah produk investasi yang mempunyai risiko sedang dan keuntungan optimal karena menghasilkan pendapatan stabil. Jika nasabah memilih penempatan dana ini, maka sebanyak 80% investasi akan ditaruh pada instrumen surat utang dan pasar uang.

   • Unit link pasar uang (cash fund unit link)
     Merupakan produk investasi yang risikonya rendah begitupun dengan keuntungannya. Pasalnya, dalam cash fund unit link, seluruh alokasi premi nasabah akan ditaruh di pasar uang seperti SBI (Sertifikat Bank Indonesia), surat utang, atau deposito berjangka.

   • Unit link dana saham (equity unit link)
     Dalam jenis ini, sebanyak 80% persen dana premi nasabah akan ditaruh pada sejumlah instrumen saham. Equity unit link adalah salah satu penawaran investasi dengan risiko tertinggi karena pergerakan saham yang cenderung tidak stabil.

   • Unit link pendapatan campuran (managed unit link)
     Adalah penempatan dana bagi nasabah yang berniat memperoleh pendapatan dari hasil investasi berjangka. Untuk itu, dana preminya akan ditempatkan pada sejumlah instrumen seperti obligasi, pasar uang, atau saham.

     Nah, penempatan dana yang beragam tersebut dipercaya dapat meningkatkan keuntungan diversifikasi dalam investasi di asuransi unit link bagi para nasabah.

3. Berdasarkan tujuan utama investasi
   Tahukah Sobat OCBC bahwa unit link asuransi juga dibedakan berdasarkan tujuan utamanya. Berikut penjelasannya khusus untuk Anda.

   • Dana pensiun
     Mendaftar unit link dengan tujuan mengumpulkan dana pensiun akan menawarkan nasabah dua manfaat sekaligus yaitu proteksi risiko kematian dan juga pertumbuhan aset yang menguntungkan.

   • Mengelola harta kekayaan
     Investasi asuransi jiwa unit link adalah investasi yang cocok bagi Anda yang mau mengantisipasi risiko kematian sekaligus keuntungan investasi sebagai warisan untuk keluarga tercinta.

   • Kesehatan
     Unit link adalah asuransi yang juga menawarkan sejumlah manfaat pada perawatan kesehatan tertentu.

   • Pendidikan masa depan anak
     Selain proteksi jiwa, keuntungan lain dari fitur di unit link adalah menawarkan investasi untuk masa depan anak. Hal ini bertujuan agar buah hati dapat terus menggapai mimpi sepeninggal orang tuanya.

Manfaat unit link

Selain menawarkan dua keuntungan sekaligus, terdapat beberapa manfaat lain yang dapat Anda rasakan setelah bergabung bersama asuransi unit link, yaitu:

• Bisa mendapatkan proteksi dari segi proteksi keamanan dan investasi keuangan hanya dengan membayar premi satu kali.
• Dapat mengembangkan nilai aset karena premi unit link tak kan hangus dan terus berkembang nilainya.
• Nasabah dapat memilih satu di antara banyak tawaran instrumen investasi yang hendak disetorkan premi.
• Nasabah tidak perlu repot-repot mengurus jalannya investasi karena perusahaan unit link akan menyediakan manajer investasi yang profesional.
• Dapat menjadi pilihan investasi jangka panjang sekaligus mendapatkan proteksi asuransi jiwa.

Risiko unit link

Meski menawarkan banyak manfaat, investasi asuransi jiwa unit link adalah langkah yang juga memiliki risiko, antara lain:

• Risiko penurunan nilai investasi dapat terjadi sewaktu-waktu.
• Nasabah tidak mampu melakukan pengecekan bagaimana perusahaan asuransi menginvestasikan dananya.
• Nasabah sama sekali tak tahu biaya apa saja yang harus dibayar nantinya sebagai dana susulan dari pilihan investasi tersebut.
• Biaya premi yang tinggi.
• Nasabah mungkin saja tidak bisa mendapatkan investasi optimal dalam 5 tahun pertama.
• Hasil dari investasi masih akan dibagi dengan biaya akuisisi.

Perbedaan unit link, asuransi umum dan dwiguna

Setelah menyimak penjelasan bahwa asuransi unit link masuk dalam kategori non tradisional, maka Sobat OCBC mungkin penasaran apa perbedaannya dengan asuransi umum.

Singkatnya, asuransi umum adalah asuransi yang hanya menawarkan nasabah manfaat berupa dana santunan sebagai bentuk “ganti rugi” apabila terjadi sebuah kerusakan atas sesuatu yang diasuransikan.

Selain asuransi umum, Anda mungkin juga pernah mendengar istilah asuransi dwiguna. Asuransi ini hanya menawarkan proteksi jiwa yang dapat diibaratkan dengan kegiatan menabung selama periode tertentu. Hal ini tentu berbeda dengan asuransi unit link yang dapat memproteksi sekaligus memberi Anda keuntungan investasi dalam jangka panjang.

Hal yang perlu diperhatikan sebelum membeli asuransi unit link

Sebelum memutuskan membeli asuransi unit link, pastikan Anda telah memahaminya dengan baik terlebih dahulu. Berikut langkah-langkahnya.

• Pastikan tawaran fasilitas proteksi dari unit link sesuai dengan kebutuhan Anda dan keluarga.
• Perhatikan keuntungan dan kemudahan dari segi investasinya agar tidak terlalu membebani Anda.
• Jangan membeli asuransi unit link jika fokus utama Anda adalah keuntungan investasi murni.
• Putuskan sesuai dengan keadaan, kebutuhan, dan rencana keuangan Anda secara matang.

Itulah pembahasan lengkap mengenai pengertian unit link asuransi, jenis, cara kerja serta manfaatnya yang cukup berbeda jika dibandingkan dengan asuransi umum. Bagaimana, Anda kini tak lagi bimbang untuk memilih antara asuransi jiwa tradisional dan unit link, bukan?

Baca Juga:

• Saham Atau Reksadana : Mana Yang Lebih Cocok Buat Kamu?
• Asuransi Ideal untuk Proteksi Maksimal
• Manfaat Asuransi Jiwa: Lindungi Keluarga Hingga Hari Tua